「借金が返済できない・・・」「滞納が続いて催促も無視してしまっている」
「人生やり直す為に任意整理を検討しているけど、怖いイメージがあって踏み切れない」
「実際に任意整理した人の体験談を見ていたい」
借金滞納に怯えている人、任意整理を検討中の人にこんな方はいませんか？
実際に筆者は借金支払いの催促を数か月無視して、「裁判します」みたいな書類が届いたところで、勢いで任意整理をした経緯があります。
今回は筆者の実際の任意整理体験から、任意整理の流れ全てをガチンコで記事にします。
※当ブログで一番PV数(見られた数)が多い記事です。
皆さんこんにちは。借金400万円を実際に任意整理して完済したばなな部長です。当ブログは完全個人ブログの為、弁護士事務所などへの忖度は一切なしで、本当のことだけを教えられるのがの強みです。
任意整理とか自己破産って、大変そうだしお金もかかりそうだし・・・
怖いイメージがあるから実際の体験談が聞けると助かります。
本記事では下記の内容が読めます。
- 任意整理の大まかな流れ
- 司法書士・弁護士への依頼方法
- 任意整理にかかる費用と支払い方
- 借金返済開始までの積立金の必要性
- 任意整理開始から完済までの支払いフローチャート(図あり)
- 完済後の手続き
- 任意整理から完済までの具体的な流れがイメージでき、依頼への後押しとなる
- 実体験ならではの感想や後日談が見られる
- 弁護士事務所のブログでは、あえて書かれないことが読める
- 任意整理への第一歩となり、あなたの人生が変わる可能性がある
任意整理の大まかな流れ
任意整理の依頼～完済までを大きく分けると5ステップです。
- ①司法書士・弁護士事務所に任意整理を依頼
- ②司法書士・弁護士へ任意整理費用の支払い
- ③プール金の積み立て
- ④借金返済開始
- ⑤完済
こうして見ると、意外とシンプルなんすね。
「プール金」ってなにか説明してもらってもいいすか？
返済が滞ったときの為に、あらかじめ貯めておくお金のことだよ。
後で詳しく説明するからね。
参考程度に筆者の借金400万円の内訳はこんな感じでした。
司法書士・弁護士事務所に任意整理を依頼
まずは弁護士事務所・あるいは司法書士事務所を探して相談しました。
ネットで調べるとたくさんの事務所があり、正直どこに相談したら良いか、かなり迷った記憶があります。
下記記事では私が実際に依頼した事務所や打ち合わせの内容などを確認することができます。
※事務所のプロモーションでは一切なく、ガチンコの実話です。興味あれば是非。
司法書士・弁護士へ任意整理費用の支払い
任意整理をしてもらう為には、もちろんタダな訳はありませんでした。
司法書士または弁護士に費用を支払う必要がありました。
ネットで調べると相場では1社につき5万円～15万円だそうです。
へぇ～、思ったより高いんすね。そもそも借金が払えなくて困ってたのに、部長はちゃんと払えたんすか？イエスかノーで答えてもらってもいいすか？
なんか聞いたことあるような口調。
当時私も払えるか不安だったけど、だれでも支払える仕組みがあったんだ。詳しく説明している記事があるから確認してみてね。
筆者が実際が依頼した司法書士事務所の費用の詳細は別の下記を参考にしてください。
また、任意整理を依頼すると、確定でブラックリストになります。
任理整理後のクレジットカードに関して知りたい方はこちらの記事からどうぞ。
プール金の積み立て
先ほどきなし係長から質問のあった「プール金」だね。これは返済が開始してから、もしも支払いが滞ってしまった時の保険の意味で積み立てるお金のことだよ。
いくら積み立てるかは自分の収入と借金返済額によってケースバイケースですが、筆者の場合は月5万円を2か月間積み立てて、合計10万円プール金が貯まった状態で借金返済がスタートしました。
単純な疑問ですが、任意整理費用もそうですけど、借金の支払いがあるのに、どのタイミングでどう支払えばよいのかイメージがつきません。
良い質問ですね。そんなおにお君の為に、任意整理費用・プール金・借金返済の支払いフローチャートを作成してみたよ。これは実際に私のケースです。
上記フローチャートから分かるように、任意整理費用・プール金・借金返済開始がそれぞれ時期が重なっていないところがポイントです。
また、任意整理を依頼した瞬間から5ヶ月間ほどは金融会社からの催促は【一切】なくなりますのでご安心を。
より詳細を知りたい人は下記記事を参考にしてください。
借金返済スタート
事務所と打ち合わせして決めた金額を、毎月支払っていきます。私の場合は、給料日の月末に設定していました。
また、支払いは各会社(プロミス・レイクなど)にそれぞれ直接するわけではなく、事務所に一括で振り込むと、事務所が代理で各会社に支払ってくれる形でした。
その支払い代行料として、1社につき月1,100円が発生しました。
毎月プロミスにアコムにレイクに返済・・・と考えると恐ろしいですね。1回の振り込みだけでいいのはありがたかったです。
消費者金融のATMには二度と行きたくない。
私が実際に任意整理をして、月々の返済額がどれだけ減ったかはこちらの記事をご参考ください。
借金返済がスタートしたら、あとはもう完済まで無心で毎月決まった額を事務所に振り込んでいくだけです。長い闘いですが、ここからは事務所とだけのやりとりになるので、消費者金融やカード会社のことは意外と頭から消えました。
完済
完済には2つのパターンがあります。
①計画通りに完済：100回払いなら100回でちょうど支払い終える場合です。
②繰り上げ完済：ある程度資金が溜まったら、指定の会社だけ完済することです。
私は②の繰り上げ返済を繰り返して、結果的に3年半で前倒し完済しました。
完済すると各会社から【完済証明書】が発行されます。
完済証明書をもらった時は本当に嬉しかったな。
今でも自分への戒めとして大切に保管してあります。
実際に運営者がもらった完済証明書を載せておきます。(嘘ではないことの証明として)
一般的に完済してもそこから5年間～7年ほどはブラックのままだと言われていますので、完済したからと言って、すぐにローンなどが組めるわけではないことに注意しましょう。
まとめ
任意整理から完済までは大きく5ステップがありました。
- ①司法書士・弁護士事務所に任意整理を依頼
- ②司法書士・弁護士へ任意整理費用の支払い
- ③プール金の積み立て
- ④借金返済開始
- ⑤完済
また、各支払いに関しては、それぞれの時期が重ならない仕組みになっている為、だれでも安心して支払える構造になっていました。
あと5年間はケータイ本体代金の分割払いも、クレジットカードを作ることも、住宅ローンを組むこともできないのか・・・とほほ
会社もブラックで部長までブラック！！！
でもバナナは「黒い方が甘い」って言いますから元気出してください！
全然フォローになってないよw
どうも、改め黒ばなな部長です。なんつって。(シーーーーーン)
今回は任意整理の依頼から完済までの流れについて説明しましたが、各ステップでより詳細が気になる方は途中で紹介した記事を見ると理解度が高まります。
この記事を見て、「任意整理したいかも」と前向きになれた方が1人でもいると嬉しいです。
まずは気軽に相談する一歩から始めましょう。その一歩があなたの人生を大きく変えます。
